בקצרה
קרן השתלמות היא לרוב האפיק המשתלם ביותר בזכות הפטור ממס, אבל יש לה תקרה ותקופת המתנה. קופת גמל להשקעה נזילה תמיד ונותנת יתרון מס בגיל 60. פוליסת חיסכון נזילה תמיד ומאפשרת להשקיע סכומים גדולים בלי תקרה. הבחירה תלויה במטרה, בסכום ובטווח הזמן.
טבלת השוואה
| קרן השתלמות | קופת גמל להשקעה | פוליסת חיסכון | |
|---|---|---|---|
| נזילות | אחרי 6 שנים (ובמקרים מסוימים 3) | בכל עת | בכל עת |
| מס על הרווחים | פטור (עד התקרה) | 25% על הרווח הריאלי במשיכה הונית; פטור במשיכה כקצבה מגיל 60 | 25% על הרווח הריאלי במשיכה |
| תקרת הפקדה | יש תקרה להטבות המס | תקרה שנתית לכל אדם | אין תקרה |
| מעבר בין מסלולים בלי מס | כן | כן | כן, בתוך הפוליסה |
| מי מנהל | חברה מנהלת | חברה מנהלת | חברת ביטוח |
מה זו קרן השתלמות, ולמי היא מתאימה?
קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני שהרווחים בו פטורים ממס. היא מתאימה כמעט לכל שכיר שהמעסיק מפקיד לו, ולעצמאים שרוצים ליהנות מהטבת מס. החיסרון: הכסף נעול בשנים הראשונות.
רוצים לדעת איזה אפיק מתאים לכם? חייגו 03-56-56-888 לבדיקה ללא עלות.
מה זו קופת גמל להשקעה, ולמי היא מתאימה?
קופת גמל להשקעה היא חיסכון נזיל שאפשר להפקיד אליו עד תקרה שנתית. היא מתאימה למי שכבר ניצל את קרן ההשתלמות ורוצה לחסוך עוד, או למי שרוצה חיסכון ארוך טווח עם יתרון מס בפרישה. פרטים בעמוד גמל להשקעה.
מה זו פוליסת חיסכון, ולמי היא מתאימה?
פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה של חברת ביטוח. היא נזילה ואין לה תקרת הפקדה, ולכן היא מתאימה במיוחד למי שיש לו סכום גדול להשקיע, למשל אחרי מכירת נכס או קבלת ירושה. פרטים בעמוד חיסכון ופיננסים.
באיזה סדר כדאי לחסוך?
הסדר המקובל הוא לנצל קודם את קרן ההשתלמות עד התקרה, בגלל הפטור ממס. אחר כך לבחון קופת גמל להשקעה, ולסכומים גדולים יותר פוליסת חיסכון. אבל זה כלל אצבע, ולא תמיד הוא מתאים: אם צריך את הכסף בקרוב, הנזילות חשובה יותר מהטבת המס.
מניסיוננו: הטעות הנפוצה היא להחזיק כסף בעו"ש או בפיקדון לאורך שנים, "עד שיהיה זמן לטפל בזה". שיחה קצרה מספיקה כדי להבין איזה אפיק מתאים.
שאלות נפוצות
אפשר להחזיק את שלושת המוצרים יחד?
כן, ולעיתים קרובות זה מה שהכי נכון: כל מוצר משרת מטרה אחרת.
מה רמת הסיכון בכל אחד מהם?
זה תלוי במסלול ההשקעה שבוחרים, לא בסוג המוצר. בכל אחד מהם יש מסלולים סולידיים ומסלולים מנייתיים.
האם אפשר לעבור מחברה לחברה?
בקרן השתלמות ובגמל להשקעה אפשר להעביר בין חברות בלי אירוע מס. בפוליסת חיסכון אפשר לעבור בין מסלולים בתוך הפוליסה בלי אירוע מס.
לסיכום
אין מוצר אחד "הכי טוב". יש מוצר שמתאים למטרה, לסכום ולטווח הזמן שלך. בדיקה מסודרת עוזרת להחליט נכון.