פנסיה מקיפה
פנסיה מקיפה היא קרן הפנסיה הבסיסית של רוב השכירים בישראל. מאז 2008 כל מעסיק חייב להפריש לפנסיה לעובדיו. ההפקדה מורכבת מחלק של העובד, חלק של המעסיק ופיצויים.
מעבר לחיסכון לגיל פרישה, הקרן המקיפה כוללת גם ביטוח: פנסיית נכות אם חלילה לא תוכל לעבוד, ופנסיית שארים לבני המשפחה. חשוב לבדוק שהכיסויים האלה מתאימים למצב המשפחתי שלך, כי הם עולים כסף מתוך החיסכון.
מה כדאי לבדוק:
- כמה דמי ניהול אתה משלם מההפקדה ומהצבירה.
- האם מסלול ההשקעה מתאים לגיל ולרמת הסיכון שלך.
- האם הכיסוי לנכות ולשארים מתאים לך.
פנסיה משלימה
לקרן הפנסיה המקיפה יש תקרת הפקדה. מי שמרוויח מעל התקרה, או שיש לו כספים נוספים לחסוך, מפקיד את היתרה בקרן פנסיה כללית (משלימה) או בביטוח מנהלים.
הקרן המשלימה היא בעיקר אפיק חיסכון ואינה כוללת את הכיסויים הביטוחיים של הקרן המקיפה. לכן כדאי לבדוק איך כל הכספים מתחלקים ואם הכיסוי הביטוחי שלך מספיק.
רוצה שנבדוק את זה אצלך? לבדיקה ללא עלות
תיקון 190 – למי שמגיע לגיל 60
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה (2016) נותן הטבה משמעותית למי שמלאו לו 60 ויש לו קצבה בגובה מינימלי שנקבע בחוק. הוא מאפשר להפקיד כסף לחיסכון ייעודי וליהנות מיתרון מס:
בקצרה
- משיכה כקצבה חודשית – פטורה ממס.
- משיכה כסכום חד־פעמי – מס של 15% על הרווח הריאלי בלבד, במקום המס הרגיל.
זה כלי חזק במיוחד למי שיש לו סכום כסף פנוי לקראת הפרישה, אבל הוא מתאים רק במצבים מסוימים. כדאי לבדוק לפני שמחליטים.
תכנון פרישה
הפרישה היא אחת ההחלטות הכספיות הגדולות בחיים, וחלק מההחלטות בה אי אפשר לשנות אחר כך. כדאי להתחיל לתכנן כמה שנים מראש.
השאלות שנבדוק יחד:
- כמה תקבל בפועל כל חודש, ומה הפער מההכנסה היום.
- האם כדאי למשוך קצבה, סכום חד־פעמי או שילוב.
- איך לנצל את הפטורים ממס, כולל "קיבוע זכויות" (טופס 161ד).
- מה קורה לפיצויים ואיך לפרוס את המס עליהם.
מילה על שקיפות: אנחנו מסבירים את האפשרויות ואת המשמעות של כל אחת. ההחלטה תמיד שלך.